Prywatne L4 – czy opłaca się bardziej niż chorobowe z ZUS?

Prywatne L4 to potoczna nazwa ubezpieczenia od utraty dochodu. W Leadenhall oznacza to polisę, która wypłaca co miesiąc pieniądze, gdy z powodu choroby lub wypadku nie możesz wykonywać swojego zawodu i zarabiać. Świadczenie może sięgać nawet 80% Twoich średnich miesięcznych przychodów i być wypłacane nawet przez 24 miesiące.

Najważniejsze cechy prywatnego L4 Leadenhall:

• wypłata miesięcznej „renty” przy czasowej niezdolności do pracy,
• ochrona dochodu z działalności, B2B, umów cywilnoprawnych,
• świadczenie do 80% przychodu – powiązane z realnymi zarobkami, nie z minimalną krajową,
• możliwość ochrony nawet do 65–70 roku życia (w zależności od wariantu),
• uproszczona medycznie procedura zawarcia (w wielu przypadkach bez badań, na oświadczeniach).

Jak działa chorobowe z ZUS dla przedsiębiorcy?

Przedsiębiorca w Polsce może przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego w ZUS. Składka chorobowa wynosi 2,45% podstawy wymiaru i jest dobrowolna.

W 2025 r.:

• przy małym ZUS-ie (preferencyjne składki) minimalna składka chorobowa to ok. 34,30 zł miesięcznie, świadczenie chorobowe to ok. 722 zł za 30 dni niezdolności do pracy,
• przy dużym ZUS-ie minimalna składka chorobowa to ok. 127,49–127,50 zł, a zasiłek chorobowy to ok. 2872 zł za 30 dni.

W praktyce: nawet przy dużym ZUS-ie, zasiłek dla samozatrudnionych bywa mocno oderwany od realnego przychodu – szczególnie przy dochodach 8–15 tys. zł miesięcznie.

Prywatne L4 Leadenhall – kluczowe korzyści

1. Świadczenie powiązane z dochodem, a nie z „minimalną”
   • możesz zabezpieczyć do 80% średniego przychodu z 12 miesięcy,
   • świadczenie może wynosić np. 4 800 zł, 8 000 zł, 12 000 zł miesięcznie – w zależności od zarobków.
2. Krótki czas oczekiwania na wypłatę
   • w wielu wariantach świadczenie działa od 14 dnia L4 po wypadku i od 21 dnia po chorobie,
   • w niektórych konstrukcjach – od 1. dnia, o ile zwolnienie trwa min. 30 dni.
3. Długi okres wypłat
   • świadczenie może być wypłacane nawet przez 24 miesiące,
   • uzupełnia lub zastępuje skromny zasiłek z ZUS.
4. Szeroki zakres ochrony
   • niezdolność do pracy w konkretnym zawodzie (a nie do „jakiejkolwiek pracy”),
   • możliwość rozszerzeń: pobyt w szpitalu, koszty leczenia i rehabilitacji, dostosowanie mieszkania, NNW, świadczenia w razie śmierci.
5. Elastyczna składka
   • realne przykłady Leadenhall:
     • stylistka rzęs, 30 lat, przychód 6 000 zł → świadczenie 4 800 zł, składka od ok. 93–97 zł/mies.,
     • kurier, 35 lat, przychód 8 800–10 000 zł → świadczenie 7 000–8 000 zł, składka od ok. 141–162 zł/mies.,
     • konsultant IT, 40 lat, przychód 15 000 zł → świadczenie 12 000 zł, składka od ok. 255 zł/mies.

---

Porównanie: 35-letni mężczyzna na działalności (B2B)

Załóżmy, że mówimy o 35-letnim mężczyźnie, który:

• prowadzi działalność / pracuje B2B,
• osiąga przychód 10 000 zł miesięcznie,
• chce zabezpieczyć ok. 80% przychodu (8 000 zł) na wypadek choroby lub wypadku.

1. Chorobowe z ZUS (duży ZUS)

• Składka chorobowa: ok. 127,49–127,50 zł/mies.
• Zasiłek chorobowy: ok. 2872 zł/mies. (za 30 dni niezdolności do pracy).
• Prawo do zasiłku: dopiero po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia.

Czyli płacąc ~128 zł miesięcznie, realnie zabezpiecza ok. 28–30% przychodu.

2. Prywatne L4 Leadenhall

Przykładowo kurier, 35 lat, przychód 10 000 zł → świadczenie 8 000 zł, składka od ok. 162 zł/mies.

W uproszczeniu:

• Składka: ok. 160–180 zł/mies. (zależnie od zawodu, wariantu i historii medycznej),
• Świadczenie: ok. 8 000 zł/mies. – czyli 80% przychodu,
• Czas wypłaty: zwykle od 14/21 dnia niezdolności do pracy (zależnie od przyczyny i klasy ryzyka),
• Okres wypłat: nawet do 24 miesięcy.

Porównanie „za podobne pieniądze”:

	Chorobowe ZUS (duży)	Prywatne L4 Leadenhall*
Miesięczna składka	ok. 127 zł	ok. 160–180 zł
Świadczenie / miesiąc	ok. 2872 zł	ok. 8 000 zł
% przychodu	ok. 28–30%	do 80%
Czas oczekiwania	90 dni ubezp. + L4	od 14/21 dnia L4

*przykładowe dane poglądowe, oparte na kalkulacjach dla kuriera 35 lat, przychód 10 000 zł. Rzeczywista składka zależy od zawodu, historii zdrowia, wariantu, okresu karencji itd. Nie jest to konkretna oferta, a po kalkulację zapraszam do kontaktu lub samodzielnego wystawienia polisy:
https://utratadochodu.leadenhall.com/info?employeeCode=7NuR1VB3ZF

---

Czy warto rezygnować z chorobowego w ZUS?

To bardzo indywidualna decyzja – idealnie do rozmowy 1:1 ze mną.

Częsty scenariusz u przedsiębiorców i B2B:

• rezygnują z dobrowolnej składki chorobowej w ZUS (szczególnie przy małym ZUS, gdzie świadczenie jest symboliczne),
• nadwyżkę przeznaczają na prywatne L4 + poduszkę finansową,
• dzięki temu w razie dłuższej niezdolności do pracy mają realne pieniądze, a nie tylko kilka setek/maks. 2–3 tys. zł zasiłku.